现如今，部分企业以及事业单位的员工福利比较优厚，会给员工配置团体保险，很多人不禁会问：

(资料图片)

“自己有社保，单位还有团体保险，我还有必要再买其他商业保险吗？”

有这一疑问无可厚非，毕竟社保+团体保险已经是双重保障，若自己再额外购买商业保险，是否会造成重复保障了呢？

今天我们就来仔细分析一下，有了社保和团体保险后，是否还需要其他商业保险。

一、团险保什么？

首先团险的投保人是机构，不是个人，被保人是这个机构里面的人员作为被保人的一种保险。这个保险的受益人，可以是这个组织，也可以是被保人的家属。

定制的团险，一般包括医疗险、意外险、一年期重疾险、一年期寿险等。下面这张图是一家大型公司为员工缴纳的比较全面的团险保险。

（以上仅供参考，具体以实际为准）

可以看出团险保障责任还是比较全面的，相当于四大保障型保险的简化版，但是整体的保额都不是很高。

二、有了团险，还需要买商业保险吗？

对于这个问题，不能简单盲目地说要或者不要。我们可以理智、清晰地梳理一下：

1、公司团险的险种齐全吗？

想要一个比较全面的保障，需要配置医疗险，重疾险，意外险，寿险等四大险种。

如果公司团险只有医疗险，那定期寿险、重疾险、意外险需要自己另外配置。

2、公司团险的保障足够吗？

除了看险种齐不齐，保障够不够也是个考虑点，包括：保额够不够、保障范围广不广、赔付比例高不高等。

· 公司团险的医疗险：一般只有小几万的保额，应付小病小痛可以，但大病大支出是扛不住的，那保额更高的百万医疗/中高端医疗需要自己补充。

· 公司团险的重疾险：都是一年期、单次赔产品，个别会含轻症赔付。但更丰富的的保障，比如中症、特定重疾、保费豁免等，是不会有的，也是保障上的缺失。

· 公司团险的医疗险/意外医疗：如果只能理赔社保内的费用，也是不够的，社保外的进口药和治疗项目就包不住了。

然后继续看免赔额、赔付比例等，团险一般有100免赔、3天免赔等限制，报销比例也一般只有50-80%，如果希望提高保障力度，就可以考虑补充更好的产品。

3、公司团险续保稳定吗？

公司团险通常都是一年一年的保，能否一直稳定续保、照顾到更久远后的自己和家人，是个很大的问题。

团险是公司福利，必定是跟公司挂钩的。如果公司砍掉这块福利，保障就没了；公司换个供应商，则无法直接续保，可能需要重新健康告知，这都是团险断保的风险所在。

既然不稳定，就不能把个人的保障，完全寄托在团险上。越是跟年龄、健康情况挂钩的产品，比如医疗和重疾，越是需要购买个人版、非团体定制的市场化产品，确保保障能一直有。

4、公司团险能带走吗？

即便公司福利一直很好、团险一直有，但个人很难保证会在公司干一辈子，离职换公司的情况下，团险的保单能带走吗？

有个别团险的保单，会在连续续保多少年、或者退休后，转成个险保单，从依附公司变成归属个人。这样的团险保单当然很好，但这是少数。大部分团险单，是不支持转成个单的。

如果不能转成个单带走，又回到我们常说的一个问题，重新投保。那么这个年龄和健康情况，是否还能继续投保健康险呢？

所以，我们需要在弄清楚以上几个问题后，发现在已有公司团险的情况下，配置商业保险也是有必要的。

三、总结

相信大家看了以上的内容，自己心里应该有数了。团体保险作为一个非常好的福利，是十分有用的。

不过，因为保额可能不充足，保障不稳定，将其作为一个加保的额外保障就好。要使自己和家人保障更好、更长久，还是要通过合理配置其他商业保险来实现。

毕竟，社保是基础，团险是福利，商业保险是必要补充。三者同时发力，才能获得性价比更高、更完善的保障，让我们在风险来时，游刃有余，沉着应对。